2025 жылы Қазақстанда банк секторының реттелуін түбегейлі қайта қарастыратын, қадағалауды күшейтетін, лицензиялаудың сараланған моделін енгізетін, сондай-ақ цифрлық активтер мен цифрлық теңгенің құқықтық негізін айқындайтын «Банктер және банк қызметі туралы» жаңа кешенді заң қабылданды.
Бұл өзгерістер нарық құрылымын біртіндеп трансформациялайды: ірі банктер мен финтех-экожүйелердің рөлі күшейе түседі.
Бұл өзгерістер нарық құрылымын біртіндеп трансформациялайды: ірі банктер мен финтех-экожүйелердің рөлі күшейе түседі.
2025/26 жылғы заңдағы негізгі өзгерістер
- Банк лицензиясы моделі енгізіледі: базалық лицензия — шектеулі операциялар тізбегімен және жеңілдетілген талаптармен, ал әмбебап лицензия — толық қызмет спектрі бар ірі ойыншыларға және күшейтілген реттеуші талаптарға арналған.
- Бәсекелестікті арттыру және нарықтағы шоғырлануды азайту мақсатында лицензиялау талаптары ырықтандырылады, соның ішінде пруденциялық нормаларды сақтаған жағдайда жаңа қатысушылардың нарыққа кіруі жеңілдетіледі.
- Цифрлық қаржы активтерінің құқықтық режимі және цифрлық теңгенің мәртебесі бекітіледі: цифрлық активтердің бірнеше санаты енгізіліп, олардың банк секторындағы айналымын реттеу жүйесі қалыптасады.
- Әмбебап банктерге жеке ислам банкін құрмай-ақ «исламдық терезелер» арқылы исламдық банктік операцияларды жүргізуге рұқсат беріледі. Сонымен қатар, резидент емес ислам банктерінің филиалдарына инвестициялық қызметтің жекелеген түрлерін жүзеге асыру құқығы беріледі.
- Мінез-құлықтық қадағалау күшейтіледі: қаржы өнімдерін басқару талаптары, клиентке толық ақпаратты ашу міндеттемелері, шағымдармен жүйелі жұмыс және мінез-құлықтық тәуекелдерді бақылау күшейеді.
- Корпоративтік басқару талаптары қатаңдайды және тәуелсіз директорлардың рөлі артады: тәуелсіздік критерийлері нақтыланады, директорлар кеңесінде болу мерзіміне шектеу енгізіледі (9 жылға дейін), акционерлер мен менеджментке қойылатын талаптар біріздендіріледі.
- Төлем қабілеті төмен банктерді реттеудің жаңа тетігі енгізіледі: шығындарды капиталға конвертациялау (bail-in) арқылы банктің шығынды көтеру қабілетіне басымдық беріледі. Мемлекеттік қолдау тек уақытша және ақылы негізде капиталға қатысу түрінде ғана мүмкін болып, кейін инвесторға сатылуы тиіс.
Нарық ойыншыларының құрылымы қалай өзгереді
Ірілену және ауқым артықшылығы (scale premium):
Базалық лицензия аясындағы нишалық және аймақтық банктердің өсуі:
Финтех серіктестіктерінің күшеюі:
Исламдық қаржыландырудың дамуы:
Әлсіз ойыншылардың қысқаруы:
Клиенттік саясаттың қатаңдауы:
- Капиталы мықты, ІТ-инфрақұрылымы дамыған және тәуекелдерді басқару жүйесі жетілген ірі әмбебап банктер әмбебап лицензиялар, цифрлық активтермен жұмыс және күрделі өнімдер бойынша басымдыққа ие болады.
Базалық лицензия аясындағы нишалық және аймақтық банктердің өсуі:
- Реттеуші шағын банктер мен жаңа қатысушыларға арнайы сегменттерді (ШОБ, өңірлер, нақты салалар) жабуға мүмкіндік қалдырады, бірақ қарапайым бизнес-модельдер шеңберінде.
Финтех серіктестіктерінің күшеюі:
- Цифрлық қаржы активтері мен цифрлық теңгенің құқықтық негізі банктік инфрақұрылым үстінде финтех шешімдерінің дамуына жол ашады — төлемдер, кредиттеу, маркетплейстер және активтерді басқару салаларында.
Исламдық қаржыландырудың дамуы:
- Әмбебап банктердегі исламдық терезелердің пайда болуы және резидент емес ислам банктері филиалдарының кеңейтілген мүмкіндіктері исламдық өнімдердің қолжетімділігін арттырып, бөлшек және ШОБ сегментінде бәсекені күшейтеді.
Әлсіз ойыншылардың қысқаруы:
- Bail-in механизмі және мемлекеттік қолдауға қатаң талаптар «банкті әрдайым құтқарады» деген модельді әлсіретеді. Бұл тұрақсыз ойыншылардың нарықтан шығуын немесе жедел сауықтырылуын жылдамдатады.
Клиенттік саясаттың қатаңдауы:
- Мінез-құлықтық қадағалау және өнім саясатына қойылатын талаптар агрессивті сату тәжірибесін, ашық емес комиссияларды және күрделі өнімдерді шектейді. Бұл кейбір «тиімсіз» бизнес-модельдерді қымбаттатқанымен, жалпы секторға деген сенімді арттырады.
Негізгі дереккөздер тізімі:
- Tengrinews.kz — «Новый закон о банках приняли в Казахстане»
- FinGramota.kz (АРРФР) — «О новом Законе о банках и банковской деятельности»
- Kazinform — «Парламент Казахстана принял новый закон о банках»
- Online.zakon.kz — материалы по проекту и тексту нового Закона «О банках и банковской деятельности» (досье и новости о рассмотрении в Сенате/подписании)
- QazMonitor — «Новый закон о банках принял парламент Казахстана»
- Gov.kz (АРРФР) — разъяснения о целях и содержании нового закона и сопутствующих поправок